Какой платеж выгоднее?

Часто при заключении ипотечного договора люди не обращают внимания на способ осуществления платежей по ипотеке, который важен так же, как процентная ставка и срок погашения кредита. Именно способ погашения платежей определяет величину переплаты.

Существует два способа осуществлять платежи по ипотеке: аннуитетный и дифференцированный. Эти два способа отличаются начислением и взиманием процентов. При этом, каким бы способом не осуществлялась выплата ипотеки, и в том, и в другом случае платеж будет состоять из двух частей: суммы основного долга, и начисляемых процентов, которые берет банк.

Аннуитетный платеж — это вариант платежа, при котором ежемесячные платежи не меняются в течение всего периода кредитования, то есть при аннуитетной системе ежемесячные платежи одинаковые. Это удобно для заемщика, нет необходимости ежемесячно заглядывать в график, платежи будут небольшими и можно легко планировать семейный бюджет. Особенность аннуитета в том, что первую половину кредитного периода ежемесячными платежами погашается только малая часть основного долга, а большую часть взносов составляют проценты. Поэтому основной долг уменьшается медленно. В случае досрочного погашения ипотеки заемщик обнаруживает, что его долг практически не уменьшился, а ежемесячные платежи, в основном, уходили на погашение процентов. Но когда проходит половина срока, большая часть ежемесячных платежей начинает идти на погашение основного долга, так как основная часть процентов уже выплачена.

При аннуитетной системе нецелесообразно погашать ипотеку раньше времени, так как средства, ушедшие на погашение процентов, не возвращаются.

При дифференцированной системе заемщик в начале срока кредитования погашает долг крупными сумами, но с каждым месяцем платеж уменьшается. Это происходит за счет того, что сразу погашается основной долг, и за счет этого уменьшаются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше, чем при аннуитетной системе. Но минус в том, что в начале срока финансовая нагрузка будет большая, так как ежемесячные платежи будут высокими. А это подходит не всем заемщикам.

Иногда заемщикам предлагают выбрать подходящий для них способ погашения ипотеки, но такое бывает редко. В большинстве случаев банки используют аннуитетную систему платежей для расчета погашения ипотеки. Это связано с тем, что в случае досрочного погашения ипотеки, банки авансом получают свои проценты и нечего не теряют. Для заемщиков, имеющих регулярный доход, аннуитетная система погашения платежей является оптимальным вариантом.